记者调查发现，近期在社交媒体上通过互换任务完成消费贷业绩的帖子大量出现，这些寻求帮助的贷款经理来自多地、多种类型银行，他们交换的除消费贷测额度等基础拓客任务外，还有消费贷放款或面签办理等“高难度”任务。有些银行员工甚至不惜自掏腰包，通过补偿利息的方式换取业绩。
在消费贷利率不得低于3%的红线要求之下，以价格为导向的消费贷竞争表面上偃旗息鼓，实则暗潮汹涌。业内人士认为，在贷款结构持续优化、消费贷业务受到重视的背景下，银行应告别无序竞争和规模情结，转向对消费场景的深耕和综合服务的比拼；根据实际情况，支持真正有消费需求的客户，防止过度授信，从源头防范风险的发生。
同业抱团取暖
“消费贷拓客业绩压力大，任务完不成会影响绩效奖金，身边的亲戚朋友都开发得差不多了，现在只好找银行同业相互办理，这样各自都能完成一个任务量。”小麦告诉记者。
记者搜索多个社交平台，与小麦同样为完成业绩寻求交换任务的银行工作人员并不少见，交换的一般为消费贷测额度等基础拓客任务，也有消费贷放款或面签办理等“高难度”任务。
“每位贷款经理有专属的测额度二维码，客户只需扫码申请测额度，我就能完成一个任务量。”邮储银行北京地区贷款经理小张告诉记者。
但消费贷测额度需要满足一定条件，部分银行消费贷业务要求客户需在当地缴纳社保和公积金，银行工作人员同城交换的需求更旺盛。“需要满足在北京缴纳社保和公积金的要求，我们更愿意与同城的银行工作人员交换任务，而且大家面临同样的市场和竞争环境，彼此比较了解。”小张说。
“我们对公积金基数有要求，对负债情况也会审验，如果在多家银行办理过贷款且负债较多，额度申请可能很难通过审核，这样就没法进行互换。”成都银行一名贷款经理通过社交媒体告诉记者。
除简单的消费贷测额度任务外，部分银行员工还有放款和面签的任务，有的工作人员不惜自掏腰包，补偿利息，以吸引银行同业交换业务。
“6月中下旬有30个消费贷放款任务量要完成，贷到7月可以提前还款，期间会产生利息。通常我们会找有同样完成任务需求的同业人员进行互换，可以为对方申请加入白名单，下发利率优惠券，尽量保持同样的利率和相同的提款天数，这样利息可以保持一致。如果实在找不到合适的，我们可以自掏腰包把对方多付的利息补回去。”招商银行沈阳地区一位贷款经理小程说。
除信贷人员外，部分柜台人员也承担消费贷任务。比起贷款经理，柜台人员的拓客渠道和经验更加受限。
“我每个月有5个消费贷拓客任务量，只需要测额度就行，但需要满足新客户首测的要求，运气好的话，基本上可以通过同业互助完成，除此之外不知道去哪里找客户。”交通银行南京地区一名柜台工作人员无奈地说。
同质化竞争加剧
谈及寻找同业人员办理消费贷业务，不少贷款经理提到，这样做的好处是沟通成本低、高效。
“找银行人互助，首先在于大家的资质背景差不多，属于有效的优质客户，更容易通过审核，办理成功率较高。另外，大家都有业绩任务和现实困难，能够相互理解，对业务流程也比较熟悉，沟通起来很顺畅。”小麦说。
但同业互助能够完成的任务量有限，“大部分任务量还是要靠自己打营销电话来完成，我们有每天打出15个有效电话的考核要求。同业互换能带来的客户量并不多，而且线上互换的方式在完成测额度任务方面有优势，在放款任务方面帮助不大。”小张表示。
在业绩压力之下，寻找助贷公司等渠道客户合作成为不少贷款经理退而求其次的选择。
“一般是自己先拓客，如果到了月底或者季末业绩考核时实在完不成任务量，我会与贷款中介机构合作。但中介机构是不管贷后的，为了赚客户的手续费，甚至会帮客户包装材料，优化资质，所以中介递交的材料我要仔细核验，不然就是给自己的贷后管理埋雷。贷款流向也是个问题，部分中介机构会向客户介绍消费贷用于投资和置换房贷的方式，这些都是我们很难控制的。”某股份行个贷中心工作人员向记者表示。
在业内人士看来，消费贷产品同质化是导致银行获客难、同业竞争压力大的原因之一。
“各家能做到的消费贷产品利率、期限、额度基本差不多，目前最低利率都能降到3%，期限最长可贷7年，纯线上最高额度多数是50万元。能否获客有时候取决于各家银行把握的审核尺度，会出现同一位客户在一家银行贷不到钱，到了另一家银行就贷到了钱，或者一家银行批的额度少，另一家银行批的额度多的现象。此外，不同银行资金成本不同，贷款利率的审批尺度也会有所不同。对于部分银行而言，想要吸引客户，就不得不放低审批门槛。”中西部地区某城商行消费贷业务负责人告诉记者。
“目前部分国有大行为了揽客，在做业务下沉，这进一步挤压了地方中小银行的业务空间。”上述中西部地区某城商行消费贷业务负责人说。
“今年任务量确实有所增加。我们的任务量和考核导向明显偏重于消费贷，现在每周例会都会通报每人消费贷当周任务完成及排名情况，到了月末和季末要进行业绩清算，没有完成任务会扣罚奖金。”上述交通银行南京地区柜台人员说。
消费贷资源需落到实处
近年来，不少银行优化贷款结构，大力发展消费贷业务。5月30日，人民银行发布的一季度金融机构贷款投向统计报告显示，一季度末，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.02万亿元，同比增长6.1%，一季度增加321亿元。
消费贷业务快速发展，让银行面临机遇与风险并存的复杂局面。
招联首席研究员董希淼认为，在当前居民部门有效融资需求有待提振，尤其是住房贷款需求不足的环境下，个人消费贷成为部分银行弥补信贷增长缺口的重要途径。消费贷新规促进额度提升、贷款期限延长，监管部门期望借此提振汽车、家电、家装等大宗商品消费，此举不仅能推动消费升级，还能为银行拓展业务创造空间。
然而，银行在消费贷业务中面临的风险不容忽视，这些风险如同暗礁，随时可能损害银行的稳健运营。“信用风险是银行消费贷业务面临的核心风险之一。一方面，部分借款人的还款能力存在不确定性；另一方面，借款人的还款意愿存在不确定性。此外，风险还体现在利率波动和宏观经济环境变化两个方面。”董希淼表示，操作风险则贯穿于银行消费贷业务的各个环节，如在贷款审批环节，部分银行可能因追求业务规模扩张，放松对借款人资质的审核。在贷款发放后，资金违规挪用也是一个问题。
业内人士认为，银行的良性竞争能够适配消费者对于更高金额的商品或服务的需求，例如在汽车、家装等领域，此举能间接促进产业链发展，涵盖制造、销售、维护及售后服务等环节。从短期来看，消费贷额度上限提升对提振消费可能有较为明显的拉动作用，增加消费市场的活跃度。从长期来看，需要关注消费贷资金的流向和使用情况，防止资金被挪用。银行应加强风险控制，让释放出的贷款额度真正惠及有需求的消费者。
下一步，银行应以客户需求为核心，结合科技赋能和场景化布局，深耕消费金融市场，同时注重风险管理，实现高质量发展。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，银行业在消费金融领域的发展重点应聚焦在场景化金融服务拓展、数字化与智能化升级、细分市场挖掘、客户黏性增强等方面。
“银行可深入布局消费场景，与电商、旅游、教育、医疗等行业合作，嵌入消费链条，提供便捷的分期付款和消费贷服务。同时，智能风控系统可提升风险识别能力，降低不良率。针对不同人群设计差异化产品，如年轻人、蓝领工人、自由职业者等，满足多样化消费需求。例如，推出针对大学生的教育分期贷或针对新市民的租房贷等。随着环保意识增强，银行可推出支持绿色消费的贷款产品，如新能源车贷、节能家电分期等，既满足客户需求，又响应可持续发展政策。此外，通过消费贷与信用卡、储蓄、理财等产品联动，打造综合金融服务体系，提升客户生命周期价值。”曾刚建议。
“未来，消费贷竞争将逐步从价格战转向对消费场景等综合服务的比拼。”素喜智研高级研究员苏筱芮认为，银行应着重打造自营获客能力、优质场景挖掘能力以及先进科技能力，在确保风险可控的前提下，围绕重点客群，不断迭代、打磨好精品消费贷产品与服务。
董希淼认为，银行应平衡好业务发展和风险防范的关系，处理好短期利益和长期利益的关系，给分支机构下达的考核任务应科学合理，让基层机构和员工“跳起来够得着”。基层机构和员工应端正认识，采取依法合规的方式完成任务量。
